Лучшие практики управления денежными средствами

Jun 12, 2023

Портрет жизнерадостной молодой женщины, держащей в руках денежные банкноты и празднующей изолированный на бежевом ... [+] фон.

Денежные средства — это основа вашего финансового плана. Независимо от того, являетесь ли вы частным лицом, семьей или бизнесом, эффективное управление своими денежными средствами имеет решающее значение для достижения ваших финансовых целей и поддержания финансовой стабильности. Хранение слишком большого или слишком малого количества денежных средств может привести к тому, что вы пожертвуете доходом от инвестиций или прибегнете к дорогостоящим методам получения денег в крайнем случае. Давайте обсудим, как определить, сколько наличных денег вам нужно иметь, как их защитить и как получить максимальную отдачу от своих сбережений.

Денежный фонд

Создание чрезвычайного фонда является отличным первым шагом на пути к обеспечению финансовой безопасности. Обычно этот фонд должен покрывать расходы на проживание как минимум на три-шесть месяцев. Хотя резервный фонд может покрыть непредвиденные расходы, такие как ремонт дома или автомобиля, он также защитит вас, если вы потеряете источник дохода. Изменчивость и предсказуемость вашего дохода может стать причиной держать наличные на срок более или менее шести месяцев.

Домохозяйства с двумя доходами и стабильными рабочими местами, возможно, предпочтут немного снизить денежные резервы. Самозанятые люди или люди с менее стабильными доходами, возможно, захотят приблизиться к году наличия наличных денег. Пенсионерам следует рассмотреть возможность хранения денежных средств и облигаций, которые покроют расходы на жизнь на несколько лет. Таким образом, вы сможете пережить продолжительный спад фондового рынка без необходимости продавать акции, пока они падают в цене.

Наличные против инвестиций

Рынки акций и облигаций, как правило, не являются лучшим местом для денег, которые вам понадобятся в краткосрочной перспективе. Хотя поиск более высокой прибыли может показаться заманчивым, вложение денежных средств, которые вы собираетесь использовать в ближайшее время, подвергает их слишком большому риску. Если произойдет спад на рынке, у вас может не быть времени на восстановление рынка, прежде чем вам потребуются деньги. Цели, которые потребуют наличных денег в ближайшие один-пять лет, вероятно, лучше всего хранить на сберегательном счете.

Одним из распространенных случаев, когда вы можете захотеть инвестировать до того, как накопите достаточный денежный резерв, является пенсионный план вашей компании, например 401 (k). Если ваш работодатель предлагает вам долю в пенсионном плане, сделайте все возможное, чтобы в полной мере воспользоваться ею, даже если вы еще не достигли своих денежных целей. Соответствие компании — это 100% возврат ваших денег, которые вы не сможете вернуть, если откажетесь от них.

Как только ваш резервный фонд и краткосрочные цели будут хорошо профинансированы, вы сможете обратить свое внимание на долгосрочное инвестирование. Важно осуществить этот сдвиг и не позволить денежным средствам продолжать накапливаться неинвестированными. Откладывание инвестиций может означать отсутствие налоговых вычетов, отказ от более высоких ожидаемых доходов и потерю выгод от сложных процентов.

Наличные против долга

Создать резервы денежных средств и одновременно погасить долговые платежи может быть непросто. Не существует жесткого правила, по которому следует расставлять приоритеты, но есть факторы, которые следует учитывать, которые помогут вам принять правильное решение.

Если у вас практически нет резерва денежных средств, вам следует попытаться создать его, даже когда вы сокращаете долг. Откладывайте понемногу, пока не накопите хотя бы несколько тысяч долларов на случай чрезвычайной ситуации. Это поможет вам избежать возникновения дополнительных дорогостоящих долгов в будущем.

Как только у вас появится немного наличных денег, даже если это не полностью финансируемый резервный фонд, вы сможете уделить больше внимания погашению долга под высокие проценты. Погашение кредитной карты с процентной ставкой 20% принесет вам гораздо большую прибыль, чем добавление дополнительных денег на сберегательный счет.

Другие виды долгов не являются столь приоритетными для погашения. Например, ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 3% стоит меньше, чем то, что сегодня платят многие высокодоходные сберегательные счета. Если вы спишете проценты по ипотеке, стоимость вашего кредита после уплаты налогов составит даже менее 3%.

Сравнение стоимости вашего долга (процентной ставки) с ожидаемой доходностью ваших инвестиций — хороший способ помочь вам решить, какие долги нужно погасить быстро, а какие можно погасить медленно с течением времени.